存款利率年内扩至1.2倍 房贷7折利率优惠不现实

风声来：存款利率或扩至1.2倍

利率市场化闸门开启近一年后，存款利率的上限可能继续放开。昨日，经济学家和商业银行人士在接受商报记者采访时称，存款利率上限年内扩大至基准利率的1.2倍有望成为现实。届时，市民到银行存款的利息收入也将水涨船高。不过，随着银行存贷利差的收窄，小企业融资成本也面临上扬的可能。

在年内上调的可能性大

“今年内存款利率上限进一步放开扩大至基准利率的1.2倍，有可能成为现实。”昨日，中国银行业研究主任郭田勇在接受商报记者采访时说，2012年6月，存款利率浮动区间扩至1.1倍，被视为央行利率市场化的重大突破。从近一年的“试水”情况来看，绝大多数银行都实行了一浮到顶的政策，各家银行之间的利差并不是太明显。从此次降息后银行网点的反馈情况看，也没有出现储户集中取钱再转存的现象，总体来说风险可控。而且，存款利率市场化加大后，有利于缓解银行资金紧张的现状。

“存款利率浮动区间已经是大势所趋。中国的利率市场化，的障碍就是存款利率。存款利率在去年6月12日以前一直都是铁板一块，央行对存款利率都是制定上限的，向上浮是不允许的。如果利率市场化要进行攻坚战，扩大存款利率上浮空间是必然。”市内一大型商业银行资金部负责人告诉商报记者，除了相关的基础性建设会继续推动之外，年内存款利率的上限可能继续放开。存款利率上限今年内扩大至基准利率的1.2倍完全可能实施。

10万元存1年或增加600元

有银行人士算了一笔账，以存款10万元一年期整存整取为例，现行央行一年期基准利率为3%，利息为3000元。如果商业银行执行的是将存款利率“一浮到顶”上浮10%的策略，那么一年的利息收入将达到3300元。如果年内存款利率继续放开上浮到基准利率的1.2倍，意味着定存10万元的年利息，可达到3600元。通过比较可以发现，如果存款利率上浮到1.2倍，定存10万元将比目前的利息收入多高出600元。

贷款利率上浮幅度或上调

值得注意的是，如果一年期存款利率上限提高到基准利率的1.2倍，则意味着银行存贷利差的收窄。这可能意味着，议价能力弱的小企业向银行申请贷款的成本也会上升。

“利息差是国内商业银行的主要利润来源，如果存款利率上浮，商业银行很有可能会采取提高贷款利率的方式来进行补充。”市内一国有商业银行负责对公业务的副行长告诉商报记者，企业从银行申请贷款，利率一般是在基准利率的基础上进行上浮10%以上，按照逻辑推理，一旦存款利率上浮两成，商业银行贷款利率进行同比例上浮的可能性也将加大。是对于风险性较大、缺少抵押物等议价能力弱的小企业来说，可能与银行讨价还价的空间也会相应的收窄。

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房贷7折利率优惠不现实

此外，备受关注的个人住房按揭贷款利率优惠也将成为一种传说。商报记者注意到，按照去年6月央行发布的文件规定，个人贷款利率浮动区间下限仍为基准利率的0.7倍。这也意味着，个人房贷仍可执行7折利率优惠。

商业银行人士算了一笔账，目前央行5年期贷款的基准利率为6.55%，如果实行7折，那么就变为4.585%。按照现在5年期基准利率4.75%计算，上浮20%的话，为5.7%，这意味着如果商业银行对房贷利率打7折的话，就会出现“存贷倒挂”现象。按照这样来推算，银行发放房贷将会亏钱。

银行将主打差异化服务

“部分资金饥渴的小型银行，不得不将利率一浮到顶。因为对我们中小银行来说，抢占市场显得尤为重要。”一股份制商业银行资金部人士分析，银行现在吸收存款难度确实比较大，利率上限扩容后中小银行只能跟进一浮到顶，借此吸收更多存款，进而有更大的放贷额度。

该人士还表示，在国内银行净息差成为主要收入来源的背景下，随着利率市场化改革推进，银行之间的揽储竞争会越来越激烈。今后，可能会有更多的银行根据对手情况及时变动自己的利率。但中小银行面临成本控制的压力，不得不压缩中长期贷款。

“打价格战不是长久之计，应该在立足服务地方经济、全力服务区域居民和企业上，多做产品研发创新，靠特色服务和金融创新来取胜。”一外地入渝的城市商业银行负责人告诉商报记者，今后，银行的竞争可能更多的体现在差异化服务上。

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