个人征信系统的运作方式 断供对此的影响

主持人（罗宏春）：个人征信系统的运作方式以及断供对此的影响。首先有请银行的卫小姐给大家讲一下。

卫卉芳：征信信息据我的了解主要来自以下几个机构，是提供贷款的机构，主要包括银行、信用社等。第二是提供先消费、后付款的机构，比如电信等公共事业。第三是法院和政府部门等。个人信息基础数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的已还清的信贷信息是不采集的。但尚未还清或者之后新发生的信息都会采集，采集的信息包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信贷领域以外的信用信息等。

据我们了解，银行的个人信息基础数据库采集频率是每个月一次，会有的信息。个人征信系统会对银行提供信用报告。我们认为，这个信用报告就是一个人的经济身份证，银行根据信用报告及其银行的调查情况，会对借款人进行审核，对负面记录较多的客户会拒绝贷款申请和信用卡的申请。另外，负面记录的保存期是从该方贷款还清之日起开始计算的，保留一定的期限，按照美国的做法，一般的负面信息的记录要保留七年，我国还没有对负面信息的记录有明确的规定。

主持人（罗宏春）：接下来请李总谈谈。

李冰洋：刚才卫小姐把征信系统的运作方式讲得很清楚了。对于银行来讲，每个月提供一次数据给人民银行征信，他们这个数据是每月更新的。不光是房贷，包括信用卡，还有其他方面的信用情况也有反映。一旦你产生了，在下个月就有体现了。我想补充说的是现在个人征信系统的作用、重要性在我们国内是越来越大。现在银行对个人的授信，包括贷款，包括信用卡，以及我们现在的一些小额贷款公司，他们对于授信等等都要看这个系统。所以，如果这个系统里你的信用记录出现了不良，会严重影响申请人的授信的申请。现在越来越多的人也体会到了这个征信系统的重要性。

主持人（罗宏春）：个人征信系统不仅仅是房贷这一个方面，同时还包括有信用卡，刚刚卫小姐说的除了银行、政府机构、电信，等等这些都有数据提供给这个报告里面来，作为我们的“经济身份证”。就好比断供，如果现在有断供这个现象，对于征信系统银行会有哪些措施，比如说是查封你的房产或者是拍卖你的房产。也就是说征信系统有问题的情况下，银行会有哪些措施呢？

卫卉芳：我们会对的情况进行调查，查一下他是恶意的还是善意的。像有些情况是可以谅解的，比如说有些客户20号发工资，但是银行的供款是15、6号，他晚还几天这种情况是可以谅解的。还有一种情况，比如说银行的利率提高了，但是在有些银行没有做好贷后服务的情况下，没有告知客户，比如以前是供2500，现在就供3000了，在客户不知道的情况下，银行调查情况属实的话是可以算为非恶意的。

但是对于一些客户，假如连续三、四期以上，客户在经过银行催收以后，有还款能力，但没有还款意愿，或者还款意愿不大好的话，银行一般就会拒绝他的贷款申请。

主持人（罗宏春）：就是说他的征信系统被破坏以后，银行也还是比较人性化的区分善意的和恶意的。如果真的是恶意的话对他下一次申请贷款会有很大的影响。李总，深发展这边对于征信系统如果受到破坏有什么样的举措呢？

李冰洋：首先是对于新的客户，也就是你要来申请的客户，如果信用记录出现了不良的情况，我们原则上是不受理的。除非刚才卫小姐说的这种情况，并非恶意。我们曾经也遇到过这种客户，连续几期或者十几期出现还款超过1、2天的，这在系统上都有显示的，但这种情况是属于非恶意，在他不知情或者他对还款日期理解有误的情况下发生的，我认为这个是可以解释的。如果发现征信记录不良的情况，我们会按照我们的贷款办法办法对他进行调查。一般了解清 因会给客户一个解决的期限，什么时间之内要把欠款给解决掉，如果解决不掉就会被列为“关注类”客户。如果不是我们行本身的授信发生了，这个我们会列入“关注类”，如果是在我们行发生了，我们就会根据我们的要求进行相应的催收措施。

主持人（罗宏春）：断供这种现象，不管他是因为生意失败或者怎样，他如果段了的话，银行会不会把他的房产拿去拍卖，或者有哪些方法，比如拍卖。这里有一个网友提了一个问题，我如果断供会有什么害处，除了信用那里会强加变卖其他的资产，我还有别的物业。网友会比较关注像这样的问题。

李冰洋：这就是第四个问题了，所以如果断供的话我们处理，就拍卖他的抵押物、房产，这是首先要做的。拍卖的抵押房产如果不够，我们肯定还要追究他的其他财产。包括他的其他物业，还有他的银行存款。现在银行业的信息相对来讲是比较透明的，我们客户的房产信息也可以查得到。这种情况下，如果他有其他的财产，我们肯定会一追到底的。

主持人（罗宏春）：感谢李总和卫小姐给我们在银行方面个人征信系统的解释。

张茂荣：有两个征信系统。一个是中国人民银行的，还有一个（鹏源征信），它是独立出来的。

卫卉芳：鹏源征信只是对深圳这边的贷款信息或者房产信息的反馈，因为中国人民银行的征信系统不管你在中国任何一个角落里的信息他都会有的。刚才李总讲了，我这边对于这个方面还有其他的考虑。我们认为，不仅仅可以向借款人追索，而且还可以向他的配偶追索。因为从法律上来讲，资产和负债都是夫妻双方共有的。

主持人（罗宏春）：刚才张律师说的，中国人民银行规定的征信系统是针对来做的，鹏源的征信系统是针对深圳市的。

卫卉芳：它是深圳市的一个征信系统。