银行调整房贷透露什么信号？深圳是明显收紧贷款

银行调整房贷透露什么信号？

银行房贷，出现一升一降。升的是个人商用房，50%调整至70%；降的是普通住房房贷利率优惠，9折下调到了8.8折。

据媒体昨日报道，一份疑似工商银行发布的《关于加强个人商用房贷款风险管理的通知》近日刷爆朋友圈。《通知》称，工商银行将把个人商用房贷款首付比例由过去的50%调整到70%。银行对个人商用房贷款的合作机构和项目准入似乎有了严控的征兆，但对普通住房的房贷利率优惠却有增加。经记者证实，此份《通知》基本属实。记者还了解到，深圳几大主流银行的首套房贷利率优惠已从此前较稳的9折下调到了8.8折，达到了历史低位水平。

银行调整房贷是纯粹的市场行为。由市场参与方对首付及利率优惠做出调整，有着和政府出台楼市宏观调控政策不一样的参考价值。

银行的此次调整，至少可以透露以下信号：住房价格太高了，慎买！住房指的是商务，一直是楼市中的小众产品，因其与普通住宅相比存在以下缺点：土地出让年限短（一般为50年），首付比例较高，贷款期限一般不能超过10年；不能，无学；水电费、物业费等费用较高等，因此，其市场供应和交易都不及普通住宅活跃。

但是，近深圳迎来一波逆市上升的销售势头。根据深圳中原研究监测，4月商务成交面积环比增加12%，同比增加22%，成交均价为52565元/平方米。商务突然受捧，一是受益于“营改增”后企业购买不动产可抵税的利好，另一个是深圳限购限贷升级后，被新政阻挡的置业者或将注意力转移到产品。商务也，面积相对较小导致总价相对较低，因而价格也被炒了起来。

众所周知，首付对于银行的意义在于，一是证明购房者的支付能力，检验其资信状况；二是降低房价向下波动可能带来的金融风险。现在，个人购买商务首付从五成提高至七成，说明银行认为商务的价格太高了；这对置业者来说也是提醒，切不可因“手中无房心中慌”而盲目抢购。

而首套房贷利率优惠下调至历史低位，则说明银行认为普通住房贷款业务相对，银行的房贷额度比较充裕。

银行依然想做房贷生意，还说明其对深圳房价抱积极态度。前几天，链家研究院（深圳）院长肖小平发表了名为《深圳购房力为什么总是爆表》的文章，其中说道：“说句让人伤心的大实话，深圳的商品房，其实只是为30%的深圳人准备的——要知道，深圳的住房自有率只有30%！未来，就算深圳每年都能有6万套新房供应，这个比例也很难明显提升，因为深圳作为一个人口净流入的城市，计算这个比例的分母也将越来越大。”

如果说肖的身份让人对其观点存疑的话，可以再看一份官方规划。前不久，深圳发布“十三五”住房建设规划（征求意见稿），其中提到，到2020年末常住家庭住房自有率提高至40%。2015年末，这一数字为34%。也许，这正是深圳银行业依然看好房贷业务的原因所在。

深圳银行倾向收紧商用房贷 主流房贷利率优惠至8.8折

深圳主流房贷利率 优惠至8.8折

商用房贷风控加强 首套房贷利率再调低

近日，一份疑似工商银行发布的《关于加强个人商用房贷款风险管理的通知》刷爆朋友圈。《通知》称工商银行将把个人商用房贷款首付比例由过去的50%调整到70%，把住房的首付由45%调整到50%。银行对个人商用房贷款的合作机构和项目准入似乎有了严控的征兆，但对普通住房的房贷利率优惠却有增加。记者昨日获悉，深圳几大主流银行的利率优惠已从此前较稳的9折下调到了8.8折，达到了历史低位水平。

银行倾向收紧商用房贷

对上述文件的真实性，工商银行某支行行长助理透露，他们确实接到工行总部经各级下发的指示，申请个人商业用房首付比例已提高到了70%，但目前工行官方网站至今仍然没有披露任何相关内容。

分析认为，工行对市场风险敏感，风控也一向严格，谨慎放贷符合其一贯风格。“此举使很多投机需求会萎缩，高购房成本将会成为购买者的一大障碍，严重挫伤这类物业的购买积极性。但包括深圳在内的一二线城市在经济基础、人口基数、商业消费等几大指标上目前还能够支撑商业地产吸纳量。”

“工行近期收紧个人商用房贷款是符合逻辑的。虽然目前国家鼓励去库存，但另一方面也担心金融风险。2014年以来的不良贷款率持续上升，银行的风险增加，贷款收紧符合银行利益。”易居研究院智库研究总监严跃进表示。

深圳房销量良好

深圳房（即商务）方面，因其、和总价相对较低的特点，价格也被炒了起来。“近期深圳市场商务呈现出上市量大、分布区域广，市场供销两旺的态势。”深职院房地产研究所所长邓志旺表示。

然而，项目的土地出让年限短（一般仅40年或50年），首付比例较高，贷款期限一般不能超过10年；不能无；水电费、物业费等费用较高等因素是其明显缺点。这也让一些购买者的需求有些降温。市民陈先生说，把商务用来短期过渡还可以，但以后应该会选择改善为普通住宅。

美联物业研究经理何倩茹说，深圳商务目前销量不错，尤其是一些价格相对合理的项目，不少经济宽裕的购房者把一些商务看做是很好的。“由于商务在限购城市中起着对住宅产品的替代作用，因此商务价格也有提高，事实上这不利于市场的平稳发展。例如北京通州就出台了对限购的政策。”

首套房贷利率达历史

银行对商用房谨慎放贷已有初步信号，但对普通住房的房贷利率优惠却有增加。记者了解到，中行、工行、招行昨日已正式发文，将深圳首套房贷利率优惠调整至8.8折。原来5年期以上贷款利率为4.9%，在享8.8折优惠后仅为4.31%，达到历史低位水平。

就目前四大一线城市利率优惠来看，北京、广州两地，大部分银行维持在8.5折，而上海则以9折为主，而从昨天开始，深圳主流银行的利率优惠已从此前较稳的9折下调到了8.8折，成为市场主流利率优惠。

据了解，其实深圳市场出现8.8折的利率优惠早已有之，不过主要出现部分小型商业银行间，因其在深圳房贷量占比不高，且相应附加条件高，如需要银行认定的客户、购买银行推出的理财产品等，并没有引起市场关注。

“银行选择降低房贷门槛与其自身业务压力有关，也说明银行房贷额度比较充裕。”何倩茹分析称，由于“3.25”新政出台，楼市近三个月以来成交量不理想，银行房贷量缩水，且鉴于房贷业务相对，且主动违约风险较低，所以不惜降低门槛以争取到更多的房贷业务。“预计2016年深圳整体信贷环境将持续宽松。”