2012银行房贷执行利率引关注 存量房贷优惠未变

越来越多的人看到了公积金贷款的优越性，5年期以上的公积金贷款当前的利率仅为4.9%，大大低于5年期商贷7.05%的利率，利差达2.15%。"商贷"和"公贷"之间的利率差别，令很多当时申请了"商贷"的购房者，想把"商贷"转成"公贷"，以减少每个月的按揭支出

“尊敬的客户，自本月起，住房贷款开始执行新利率，您的月还款金额已经发生变化。请您按时足额还款，以免影响个人征信记录。”从1月1日开始，不少“房贷族”陆续收到了银行发来的类似提示短信，这意味着，“房贷族”要开始为去年3次加息“埋单”。

经济导报记者日前从济南多家银行了解到，今年存量房贷的优惠未变，原来享受7折或8.5折利率优惠的房贷客户仍可享受原有利率折扣。因为对折扣幅度不做调整，去年央行3次加息后，公积金贷款利率与7折优惠利率相比，已经毫无，两者仅相差0.035%。

房贷老客户吃到“定心丸”

去年，银行的贷款利率经过3次上调后，5年期以上的贷款基准利率已经从去年年初的6.40%增加至7.05%，住房公积金贷款利率也从去年年初的4.3%增加至4.9%，加息的累计效应在今年1月1日起集中体现，不少房贷客户担心自己已经享受到的优惠利率会被银行取消。

1月21日，市民乔女士拿到新一年招商银行个人住房贷款还款计划表，还是7折优惠利率，悬了半天的心终于落下了。乔女士是招行的房贷客户，当年贷款时享受7折优惠利率，采取等额本息还款法。目前，乔女士的商业贷款余额25万元，期限在5年以上。2011年央行3次上调存贷款基准利率，如今，5年期以上房贷利率达7.05%。去年12月，乔女士一直为是否提前还贷纠结：提前还吧，万一新一年仍享7折优惠不划算；不提前还吧，如果回到基准利率，一个月要多支出不少钱。乔女士拿到2011年个人住房贷款对账单进行比较计算发现，2012年每个月多还贷款几十元。

导报记者从济南的工、农、中、建、交、招等多家银行了解到，目前各家银行均没有调整“老房贷”优惠利率，2012年1月之后，“老房贷”客户的折扣利率是不变的。也就是说，之前享受7折或8.5折优惠的客户，还是7折或8.5折优惠。据了解，首套房贷客户中，利率为基准利率打7折，为基准利率上浮30%，中间每相隔5个百分点为一级。

不必“商贷”转“公贷”

越来越多的人看到了公积金贷款的优越性，5年期以上的公积金贷款当前的利率仅为4.9%，大大低于5年期商贷7.05%的利率，利差达2.15%。“商贷”和“公贷”之间的利率差别，令很多当时申请了“商贷”的购房者，想把“商贷”转成“公贷”，以减少每个月的按揭支出。

银行工作人员提醒说，在2009年享受了银行房贷利率7折优惠的市民，现在未必需要申请“商”转“公”。因为按照现行商业房贷基准利率，5年期以上纯商业房贷7折优惠后的实际年利率水平是4.935%；现行5年期以上公积金贷款的年利率为4.90%。以一笔总额60万元、20年期、等额本息还款的个人住房按揭贷款为例，纯商业房贷的总还款额为945173.22元、利息总额345173.22元、每月还款额3938.22元，而纯公积金贷款的总还款额942399.43元、利息总额342399.43元、每月还款额3926.66元，两者无论利息还是“月供”，均相差无几。

此外，工作人员表示没必要提前还款。目前5年期的定期存款利率是5.5%，相较优惠利率4.935%，将准备提前还贷的钱存入银行，所收到的利息会比支出的利息高。此前享受优惠利率的购房者如果提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判定为二套房贷。而且，从信贷政策现状看，再次获得贷款折扣利率的可能性小。

【相关阅读】

重庆部分外资银行首套房贷利率打9折

农历新年后，有外地媒体披露首套房贷申请者迎来利率优惠转机，部分外资银行对首套房贷利率实行9折优惠。重庆地区的情况如何？昨日，记者走访市内商业银行和地产中介发现，部分外资银行虽然有松口称首套房贷可享受9折优惠，但中资银行则按兵不动，仍在消化积压客户单子，利率和去年一样未有松动。

客户可享利率9折

“理论上说，如果通过总行审批，的客户可以拿到9折的优惠。”昨日记者以客户身份向两家外资银行个贷部门咨询时了解到，这两家银行在操作中可根据申请人实际情况进行综合评估，对于的客户可获得利率9折优惠。

但这两家外资银行个贷部门人士坦言，从目前重庆地区已申办首套房贷的客户来看，也就享受到了基准利率，还没有享受下浮利率优惠的个案。对于客户的具体界定，外资银行人士没有给出明确的答复，对方解释说这个要根据总行的综合审批来定，因为房贷的审批权限是在上海的中国区总部。所以现在无法给出答案说达到哪种要求就可以打折，要视每个客户具体的综合情况来定夺。

外资银行为何会在年初推出首套房贷9折优惠。业内人士分析说，主要原因在于目前的贷款额度相比去年年底有所放松。去年年底，个别外资银行曾因应付年底存贷比考核额度而暂停发放房贷。相比中资银行来说，外资银行的存量客户并不多，不存在消化积压客户单子，因此便在年初加大了营销力度。

中资银行房贷利率未松动

和外资银行提出的理论上可9折相比，中资银行显得更加谨慎。昨日，记者来到位于南岸区涂山路上一品牌楼盘售楼部咨询时，售楼人员表示，他们与市内两家大型国有商业银行、两家股份制银行、一家本地的城商行有个人房贷合作关系，购房者可以在这些银行中任意选择。但无论购房者选择哪家银行，政策都一样，即首套房贷首付三成，利率至少上浮10%；二套房贷首付六成，利率至少上浮20%；三套房贷早已停办。随后，记者又分别走访了北滨路和松树桥的两个楼盘，得到的答复也一样，首套房贷利率普遍要上浮10%。

“眼下管理层对信贷投放仍较谨慎，中小企业、保障房建设等方面都是信贷投放重点，相比之下住房按揭贷款仍然没有放松。”一大型国有商业银行个贷部经理证实首套房贷仍没松动。市内另一国有商业银行个人房贷部人士也表示，虽然有了新的信贷额度，但是个人房贷还是没有松动，利率方面，也只能享受基准利率。该人士认为，如果存款准备金率在今年上半年再下调一到两次，预计在下半年会出现叠加效应，届时首套房贷可能会迎来真正的打折时代。