二套房贷风险权重降至45% 鼓励银行放二套房贷

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“鼓励银行放二套房贷”

根据早报记者见到的一份《办法》试行稿，层将首套、二套房贷笼统划入“个人住房抵押贷款的风险权重为45%”范畴。

而2011年8月发布的征求意见稿中对首套房贷和二套房贷，分别规定了45%和60%不同的风险权重计算比例，这在当时被认为将有效抑制银行发放二套房贷。

一位银行业内人士解读说，上述调整说明层在松绑银行二套房贷。因为上述调整令二套房贷的资本耗用降低，即降低了二套房贷的资金成本。

“对银行而言，如果首套房的价格没有，全部投放二套房贷也是有可能的。”某大行个金业务人士直言，银行房贷投放对于价格的敏感系数很高。

对银行而言，二套房贷的贷款利率为基准利率的1.1倍，而首套房贷的贷款利率普遍在基准利率八五折左右，在首套房贷和二套房贷的风险权重相当的前提下，商业银行必然有扩大二套房贷占比的冲动。

不过对于购房者而言，贷款购买的二套房的成本依然较高。根据层的要求，各家银行目前严格执行对贷款购买第二套住房的家庭，首付比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。

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降低地方融资平台拨备

《办法》试行稿还重新调整融资平台贷款的风险权重。

根据银监会现行规定，地方融资平台按照现金流覆盖比例被划分为全覆盖、基本覆盖、半覆盖和无覆盖平台贷款四个级别，并据此分别计算贷款风险权重，并分别给予100%、140%、250%和300%的风险权重，覆盖率越低，风险权重越高。简单地说就是，覆盖率越低的融资平台，银行需要为此计提更多资本，进而影响银行的盈利能力及资本充足率水平。

而此次的《办法》试行稿根据部分银行的建议对上述风险权重计算方式作出调整，在支柱下融资平台贷款的风险权重统一为100%。也就是说，自2013年初资本新规正式实施起，银行对不同覆盖率的融资平台，风险计提将一律均按照现行全覆盖融资平台的100%的风险权重计提资本。

一大行公司业务部人士指出，新规将大大降低尚未完成整改的融资平台资本消耗，目前大部分地方融资平台贷款已完成整改，半覆盖、无覆盖的地方融资平台的占比降至较低水平，且新规要在明年初开始实施，对于存量融资平台贷款的影响有限。

“银行可能会有动力投放此类贷款，尽管目前对新增的融资平台贷款准入门槛依然很高。”上述人士表示，尚未接到对新增地方融资平台放松的通知。

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意在“稳增长”？

层缘何大幅放宽上述两大敏感业务的要求？

对此，一位业内人士分析称，这可能是因为目前经济形势的原因。显见的是，银监会自己在解释为何制定更为宽松的政策时也曾提及目前的经济形势。

而昨日另有一位业内人士对早报记者分析说，“这可能和央行宣布利率市场化相关举措有关，是整体考虑过的一个对冲措施。”

昨日晚间，央行意外宣布降息25个基点。而更意外的是，央行还宣布“自同日起：将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍”。这被视作利率市场化的重要举动。而从字面就可看到，存款利率上调、贷款利率下调，将对银行盈利造成冲击。

对于上述调整的影响，上述两位人士的观点也就截然不同。前者认为政策可能进一步宽松，但后者谨慎。

上述态度谨慎人士称，上述调整对银行的导向作用“轻微”，因为二套房贷、地方融资平台的业务准入门槛并未降低。

此外，尽管在风险资本计提上放松，针对地方融资平台以及房地产贷款的潜在风险，层也为政策调整预留了空间。

据悉，此次定稿中明确，银监会有权通过调整风险权重、相关性系数、有效期限等方法，提高特定资产组合的资本要求。

二套房贷风险权重调整说明层在松绑银行二套房贷。因为上述调整另令二套房贷的资本耗用降低，即降低了二套房贷的资金成本。

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商业银行资本新规明年起实施

看点

一直饱受资本金补充压力的银行业再度获得了短暂的“喘息”机会。

6月6日，国务院厅发布消息称，《商业银行资本管理办法（试行）》拟于2013年1月1日开始实施。

相关银行人士认为，该新规推至明年实施对银行业将产生正面影响，而上市银行的再融资压力也会减轻不少。

据《每日经济新闻》报道，一位国有银行人士透露，《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《管理办法》）初是定于2012年1月1日开始实施，后经修订之后，修订版本于2月份呈报国务院。银监会的初计划是在今年7至8月份实施，现在又推迟到了明年年初。

相关银行人士认为，该新规推至明年实施对银行业将产生正面影响，而上市银行的再融资压力也会减轻不少。

超额贷款损失准备可计入资本

据了解，《管理办法》是银监会结合了国际新标准与国内银行业实际而出台的一项资本制度。

据此次国务院常务会议消息，《管理办法》要求，将建立统一配套的资本充足率体系，对系统重要性银行和其他银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%，与国内现行要求保持一致。

而根据《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），商业银行资本充足率要求包括资本要求、储备资本和逆周期资本要求、附加资本要求以及第二支柱资本要求。资本充足率要求为8%，储备资本要求为2.5%，特定情况下逆周期资本要求为0-2.5%，系统重要性银行则还要求1%的附加资本。另外，银监会可以在第二支柱框架下提出更审慎的资本要求，包括针对部分资产组合提出的特定资本要求，针对单家银行提出的特定资本要求。

与《意见稿》比较，《管理办法》11.5%和10.5%资本充足率要求，可能是包括了资本充足率要求、储备资本要求及系统重要性银行附加资本要求。在基本的资本充足比率要求上或许没有变化。

《管理办法》还严格明确了资本定义，明确了各类资本工具的合格标准，提高了次级债券等资本工具的损失吸收能力，允许商业银行将超额贷款损失准备计入银行资本，并对国内银行已发行的不合格资本工具给予10年过渡期。

此前有报道称，《意见稿》发布后，考虑做出调整，可能将超额准备所对应超额拨备覆盖率的起点从此前确定的150%调整为100%。也就是说，超额拨备覆盖率超过100%以上部分所对应的资金均作为超额贷款损失准备，可计入附属资本。

此前《意见稿》规定，商业银行采用权重法计算信用风险加权资产的，超额贷款损失准备（超过150%贷款拨备覆盖率的部分）可计入二级资本，但计入部分不得超过对应贷款信用风险加权资产的1.25%。

据银监会一季度主要情况表，商业银行今年一季度末的拨备覆盖达287.4%，不良贷款余额为4382亿元。如果计算超过100%的部分，对应金额为8212亿元。但是该表中没有发现对应贷款信用风险加权资产的指标。

在扩大资本覆盖风险范围方面，除信用风险和市场风险外，《管理办法》将操作风险也纳入资本框架，明确了资产证券化、场外衍生品等复杂交易性业务的资本规则，引导国内银行审慎开展金融创新。

此外，《管理办法》还强调了按照审慎性原则重新设计各类资产的风险权重。下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。下调公共部门实体债权的风险权重，适度上调商业银行同业债权的风险权重。

此前《意见稿》对个人首套和二套住房抵押贷款的风险权重分别为45%和60%，房贷以外个人其他债权的风险权重为75%。从国务院强调的《管理办法》内容看，表达了对实体经济的支持，进一步控制了债务在银行同业间转圈的风险。

安排过渡期保持适当信贷增速

“一直以来，银行对于新规指标的确定都有争议。早的时候，银行对新规指标强烈不满，觉得指标制定的过于严格，导致了新规实施时间一拖再拖。 ”上述国有银行人士在接受记者采访时表示，这次国务院常务会议确定了新规的实施时间，但同时也给予了银行资本充足率达标过渡期。可以看到，这是层与商业银行双方协商的结果。

《管理办法》表示，要合理安排资本充足率达标过渡期，以利于保持适当的信贷增速。而《意见稿》中没有类似表述。

对于提高资本充足率的办法，6日央行行长周小川在北京的一个讲座上也提出了自己的建议，可以收缩资本占用的资产，还可以将信贷资产证券化。

在新的指标下，部分银行陷入了资本充足率“踩线”及银行融资难的双重困境。 “从目前证券市场的情况来看，二级市场融资的环境很差，银行只能从部分贷款权重下调来刺激一个内生性的增长。 ”上述银行人士表示，下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，扩大附属资本计入范围等政策均有利于银行降低资本消耗，减轻资本补充压力。

“层强调合理安排银行资本充足率达标过渡期，也正是出于这个目的。 ”上述人士表示。

“未来银行业存贷款增速将会逐步放缓，银行规模增长也会减速。由此，银行资本的消耗速度会有所降低。自身盈利能力较好的银行能够通过内生性的增长来达到资本充足率指标，而不是地在市场上‘抽血’。 ”一位证券公司银行业分析师表示。

“至少银监会对新规的实施给了银行一个“喘息”的机会，减轻了眼下银行再融资压力。”上述国有银行人士表示，从另一面来说，新规在银监会的推动下，实施也将是早晚的事情。

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