表现：多家大型商业银行房贷业务进入“冻结期”
诱因：银根紧缩，楼市调整，个人房贷指标偏紧
根源：高率理财产品泛滥，逼迫银行追求更高的经营性贷款
“我们原则上已经不再向分行报批房贷业务。”8月8日，上海一家股份制银行的个贷经理告诉《国际金融报》记者，“即便客户，恐怕也要半年后才拿到贷款了。”
不是客户的小杜很受伤，80后的他次买房，却赶上了房贷“冻结期”。“前后跑了四家银行，不是上浮贷款利率，就是问我有没有大额存款。”小杜说，“据说就是银行VIP，也保证不了马上拿到钱。像我这样的客户，需要半年，或者更长。而且，能不能给你办理，还是未知数。”
贷款？先等半年！
比小杜早3个月申请的丁先生，还没有拿到贷款。“开发商催过几次了，我也没辙。”丁先生一脸无奈。“开发商催我，我再催银行。银行那里根本没有时间表，总是跟我说没有头寸，在逐渐收缩房贷业务。”
建设银行刚刚下发了的房贷政策，规定购房首付五成，利率上浮10%。建设银行一家网点的大堂经理告诉记者，首套房的利率上个月还有优惠，但仅仅面向类似结算账户放在建设银行的企业主。上浮10%后，批下来的时间目前也“说不准”。
“利率上浮后，不少客户不堪重负，放弃了买房。”中原地产上海分公司一名交易员对记者说。这名交易员说，首套房贷几乎没有银行设优惠利率，普遍是上浮10%。对二套房贷，大部分银行上浮20%-40%。虽然银行没有明确发文说不再受理房贷业务，但如此高的利率，遥遥无期的审批时间，加上部分银行不再报分行批，都已说明银行准备放弃房贷业务了。上述交易员用“肉包子打狗——有去无回”来形容房贷现状，“哪怕送上去的，基本也没有下文。要等到明年才能知道审批结果。”
停贷？保持利差！
据上海不少中介机构的资深交易人员透露，目前，包括工行、建行、兴业、中行等在内的多所中资大型商业银行房贷业务已基本处于“冻结”状态。
小杜不知道银行啥时给房贷“解冻”，按照客户经理的说法，总行发放的个人房贷指标本来就偏紧，而且银行正在优化信贷配置。听到后一句，小杜顿时感悟：那才是银行“冻结”房贷背后更深层次的原因。
“银行要将有限的信贷资源配置在更高的资产中去。”某国有银行零售信贷部有关人士对记者表示。他说，今年以来央行货币政策明显偏紧，银行体系资金紧张局面已经显现。为了保证有充足的流动性，目前各家银行都开足了马力拉存款。由于目前存款利率尚没有市场化，因此很多银行就通过发行理财产品的方式吸引资金。尤其是一些中小银行，理财产品的率越来越高，一些短期理财产品的率甚至已经远超过1年期定期存款利率。随着存款业务竞争的日趋激烈，银行资金成本的提升成为必然。“为了保持利差，银行必然要将资产更多地配置在高领域。”
房贷？已是旧爱！
上述国有银行人士承认，除了大部分银行收紧房贷外，为数不少的银行干脆停止了房贷业务，直接的原因是率太低。房贷已经从之前的贷款变为“不赚钱”的业务。
事实上，随着信贷环境偏紧以及首套房贷利率优惠取消，以往银行个贷业务中的“老大”——房贷正光芒渐失，而高利率的贷款正成为银行战略转型的“新宠”。一家股份制银行中层管理人士也向记者透露，该行更多贷款额度已经流向利息更高的中小企业贷款和个人经营性贷款。他说，房贷在风险控制上占优，但从角度看，不属于银行的信贷业务。
目前，小企业贷款利率一般上浮25%，个人经营性贷款产品的利率一般上浮30%。据悉，在央行持续回收流动性的情况下，银行的贷款资金已经不再充裕，因此需要对信贷资产进行优化配置，以提高信贷资金的。因此个人房贷业务在这轮信贷资源配置和调整中，率先成了调配对象。
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刘明康：密切关注二三线城市楼市风险
中国银监会主席刘明康20日表示，下半年银行业金融机构要密切关注二三线城市房地产市场风险。要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域出现的风险，筑牢防火墙。
在中国银监会召开的2011年第三次经济金融形势通报分析会上，刘明康提出，下半年银行业金融机构要进一步加强房地产信贷风险防控，积极支持保障性安居工程建设。继续严把开发企业“名单制”管理和开发贷款以在建工程抵押这两个基本要求，增加风险排查频度，加强对抵押物及时估值和持续管理。加强对商业用房抵押贷款、个人款等非住房类贷款管理，加大对假合同、假按揭等违规行为和转按揭、加按揭等做法的打击力度。
刘明康要求，银行业金融机构要在风险可控的前提下积极加大对廉租房、公租房和棚户区改造为主的保障性住房建设支持力度。在符合国务院有关规定的前提下，发放专项用于支持政府的公(廉)租房建设和棚户区改造项目的贷款。明确贷款条件和要求，审慎评估地方财政偿还能力和意愿，对满足条件的建设项目及时发放贷款。要确保资金真正投向保障性安居工程。
刘明康认为，未来要深入推进平台贷款风险防控不动摇。银行业金融机构应从细从实化解既有风险、严控新增风险。要牢牢把住科学补正贷款合同还本付息条款和补充合法有效抵质押物两个关键，用科学的机制让风险早暴露、早发现、可度量和早干预，严格依据有关要求，控制新增贷款风险。审慎开展与地方政府之间的战略合作，加强土地抵押贷款管理，切实根据现金流覆盖情况分类计提风险资本。
刘明康指出，要加强风险管控和合规管理，健康有序发展理财业务。银行业金融机构要进一步完善以日均存贷比为基础的统计、监测和考核机制，坚决取消单纯依赖时点指标考核的做法。加强市场监测和行业自律，加强和改善信息披露，维护理财市场秩序，促进理财业务规范、健康、可持续发展。
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